대출 상환방식 4가지 완벽 정리(원금균등, 원리금균등, 만기일시, 거치기간)

 

은행에서 돈을 빌릴 때 대출상환방식을 정해야 합니다. 대출상환방식은 빌린 돈을 갚아나가는 방식인데요. 이 대출방식을 잘 모르고 대출받는 사람이 많습니다.

대출상환방식은 중요합니다. 같은 금리로 대출을 받아도, 어떻게 갚느냐에 따라 내야 할 이자가 엄청 차이나기 때문입니다. 또 내 상황에 따라 이자가 조금 많은 상환방식이 유리할 수 있습니다. 내가 가장 부담 없이 연체하지 않고 돈을 갚을 수 있는 방식이 가장 좋습니다. 그런데 정작 은행에서 대출상환방식 설명을 잘 해주지 않습니다. 심지어 이자를 많이 내야 하는 상환방식을 권하기도 합니다. 그래서 상담받을 때 무조건 은행직원의 권유에만 따라 계약하면 손해를 봅니다.

 

대출상환방식은 크게 4가지 개념이 있습니다.

1.원금균등분할상환
2.원리금균등분할상환
3.만기일시상환
4.거치기간

지금부터 이 4가지 방식을 살펴보고, 나에게 어떤 대출상환방식이 유리한지 살펴보도록 하겠습니다.

 

대출상환방식 기본 개념

• 원금균등분할상환 : 대출받은 돈 중 원금을 일정하게 나눠서 갚는 방식입니다.
• 원리금균등분할상환 : 대출받은 돈의 원금과 이자를 합한 금액을 일정하게 나눠서 갚는 방식입니다.
• 만기일시상환 : 대출받은 돈을 대출이 끝날 때 한 번에 갚는 방식입니다.
• 거치기간 : 일정 기간을
• 원금을 갚지 않고 이자만 납부하다가, 남은 기간 동안 원금을 분할 상환하는 방식입니다.

1.원금균등분할상환

원금균등분할상환은 대출기간 동안 원금을 일정하게 나눠서 갚는 방식입니다.

원금균등분할상환은 매월 갚아나가는 돈이 적어집니다. 원금은 일정하게 갚아나가는 반면, 이자는 남아있는 대출 원금에 붙게 되는데요. 처음에는 원금이 많고 시간이 갈수록 적어지기 때문에 이자도 점점 적어집니다. 그래서 처음 갚는 돈이 가장 많고 시간이 갈수록 적어집니다.

원금균등분할상환방식은 이자를 가장 적게 내는 방식입니다. 능력이 되면 원금균등분할상환 방식이 좋습니다. 하지만 대출 초기부터 많은 돈을 갚아야 하기 때문에 대출금을 그만큼 사용할 수 없습니다. 또 소득이 적은 나이라면 대출 초기부터 많은 돈을 갚는 게 부담스러울 수 있습니다. 매월 갚아야 하는 돈이 다르기 때문에 정확한 계획을 세우기도 번거롭다는 점도 단점입니다.

 

2.원리금균등분할상환

원리금균등분할상환방식은 대출원금과 이자를 합한 금액을 매월 일정하게 나눠서 갚는 방식입니다.

원리금균등분할상환방식은 매월 갚는 돈이 일정합니다. 대출이 끝날 때까지 매월 같은 돈을 냅니다. 그래서 계획적으로 돈을 갚을 수 있습니다. 특히 직장인처럼 일정하게 돈을 받는사람에게 유리합니다.

원리금균등분할상환방식은 원금균등분할방식보다 이자를 많이 냅니다. 원리금균등분할상환방식을 살펴보면 대출 초기에는 이자 비율이 높고 점점 원금비율이 높아집니다. 원금을 빨리 없애야 이자를 적게 낼 텐데 그러지 못합니다. 그래서 대출 초기부터 일정하게 원금을 갚아나가는 원금균등분할상환방식보다 내야 하는 이자가 많습니다.

 

3.만기일시상환

만기일시 상환은 대출 기간 동안 이자만 내다가 대출 만기 시점에 원금을 한 번에 내는 방식입니다.

1억 원 10년 기간으로 대출받았다면 10년 동안 이자만 내고, 대출이 끝날 때 원금 1억 원을 갚게 됩니다. 대출금을 가장 활용할 수 있는 방법입니다. 대출 기간 동안 원금을 갚지 않기 때문에 빌린 돈을 최대한 활용할 수 있습니다.

초반에 돈을 많이 갚지 않기 때문에 소득이 적거나 불규칙한 사람에게 유리합니다. 혹은 미래에 수익이 예상되는 프로젝트를 진행하고 있는 사업체도 좋습니다. 특히 부동산담보 대출을 받을 때 만기일시상환을 선호하는데요. 그동안 아파트를 사 놓으면 가격이 오르는 경우가 많았습니다. 그래서 초기에 이자만 내다가 아파트 가격이 오르면 아파트를 팔고 대출을 갚았습니다.

만기에 대출 원금을 마련해야 하는 점은 중요합니다. 어차피 갚는 돈은 똑같지만 나눠서 조금씩 갚을 때와 나중에 큰돈을 한 번에 마련해야 하는 상황은 다릅니다. 실제로 만기일시상환방식으로 돈을 빌렸다가 돈을 마련하지 못해서 연체하는 사람이 많습니다. 앞에 아파트를 예로 들었습니다. 만약 아파트 가격이 떨어지거나, 제때 팔리지 않는다면 상환을 제대로 할 수 없게 됩니다.

만기일시상환은 이자를 가장 많이 내야 합니다. 대출 기간 동안 원금을 아예 갚지 않기 때문에 대출 원금 그래도 이자가 붙습니다. 그래서 같은 대출 기간으로 비교하면 만기일시상환방식은 가장 많은 이자를 부담하게 됩니다.

 

4. 거치기간

거치기간은 대출 기간 중 원금을 갚지 않는 기간을 말합니다.

대출 초반에 대출금 갚는 게 어려울 때 거치기간을 두면 좋습니다. 그럴 때 거치기간을 두면 이자만 납부하다가 거치기간이 끝나면 원금균등분할상환 또는 원리금균등분할상환 방식으로 갚게 됩니다. 이자만 갚는 방식이라는 점에서 만기일시상환과 같지만, 만기일시상환은 대출 기간 전체를 이자만 내야 합니다. 그래서 이자가 너무 많이 늘어납니다.

‘3년 거치, 7년 분할상환’ 조건으로 대출을 받으면 10년짜리 대출인데 처음 3년은 이자만 내고, 나머지 7년은 원금과 이자를 같이 갚는 방식을 말합니다.

 

나에게 맞는 대출상환방식 선택하기

대출상환방식을 살펴보았으니 이제 나에게 가장 맞는 방식을 선택해야 합니다. 어느 방식이 최고라고 말할 수 없습니다. 각 방식의 장점과 단점을 잘 파악하고 내 능력에 맞춰서 선택해야 부담 없이 돈을 갚을 수 있습니다.

고정적인 수입이 예상되는 직장인은 계획적인 상환을 할 수 있는 원금균등분할, 원리금균등분할 상환방식이 좋습니다.

소득이 당장 없지만 가까운 시일에 고정적인 수입이 예상되는 경우에는 거치기간을 두면 좋습니다.

소득이 당장 없지만 향후 큰 소득이 예상되는 경우에는 만기일시상환 방식이 좋습니다.

 

[바로 확인하기]

▼신용카드 대출 (카드론, 현금서비스) 이용방법 및 조건 총정리

신용카드 대출 (카드론, 현금서비스) 이용방법 및 조건 총정리

▼대출금리 우대받는 방법 총정리

대출금리 우대받는 방법 총정리

▼대출받을때 순서 총정리 - 반드시 알아두세요

대출받을때 순서 총정리 - 반드시 알아두세요

▼직장인 신용대출 이용조건 절차 총정리

직장인 신용대출 이용조건 절차 총정리

▼2020년 모바일 대출 쉬운곳 이용조건 및 절차 총정리

2020년 모바일 대출 쉬운곳 이용조건 및 절차 총정리

▼소액대출 추천 이용조건 절차 가이드

소액대출 추천 이용조건 절차 가이드

▼신용등급 1등급 ~ 10등급 의미와 승인 부결 정리

신용등급 1등급 ~ 10등급 의미와 승인 부결 정리